Jistota, na kterou se vyplácí vsadit
Fenoménem na trhu životního pojištění jsou v poslední době investiční pojistky. Ve světě je tento typ pojištění velmi oblíben, zájem narůstá poslední dva tři roky i v Česku.
"Zdá se, že klienti jsou ve svých požadavcích stále náročnější," říká členka představenstva pojišťovny Kooperativa Hana Macháčová. "Chtějí o tom, kam se investuje rezerva pojištění, sami rozhodovat. Někteří pak chtějí, aby mohli v průběhu pojištění svými penězi i disponovat. A právě investiční životní pojištění jim tohle všechno nabízí."
Bez garance výnosu
Investiční pojištění, na rozdíl od klasických kapitálových životních pojištění, negarantuje minimální zhodnocení, takzvanou technickou úrokovou míru. To na druhou stranu dává možnost využít jiné způsoby investování, než jak jí v případě kapitálového životního pojištění ukládá zákon. Investiční životní pojištění je tak navázáno na investiční fondy a díky tomu lze dosahovat vyššího zhodnocení.
Klient platí pojistné v pravidelných splátkách stejně jako u klasických druhů životního pojištění. Za celé zaplacené pojistné se nakoupí podílové jednotky jednotlivých fondů. Klient sám určuje poměr do jednotlivých fondů.
Investiční programy
Každý klient si v rámci investiční pojistky vybírá investiční programy neboli fondy, do kterých převede uspořené peníze. Pojišťovny nabízejí vždy několik variant od těch nejméně rizikových - a tím i nejméně výnosných - až po dynamické modely, které jsou založené na akciích. Jejich riziko je nejvyšší, zato nabízejí nejvyšší potenciální zisk.
V každém případě záleží pouze na klientech, co si vyberou a jak peníze mezi jednotlivé fondy rozloží. Kdykoli během trvání pojištění je možné toto rozložení úspor měnit nebo přesunout podílové jednotky z jednoho fondu do druhého. Informaci o aktuální hodnotě podílových jednotek v jednotlivých fondech získá klient kdykoli během trvání pojištění prostřednictvím svého pojišťovacího poradce nebo na internetu.
"Naši klienti dlouhodobě nejvíce využívají ke zhodnocení svých prostředků dluhopisové fondy, nicméně registrujeme i významný zájem o fondy akciové," tvrdí tiskový mluvčí České pojišťovny Václav Bálek.
Například u dluhopisového fondu České pojišťovny klienti za poslední rok vydělali asi dvě procenta. Ovšem ti, kteří své prostředky vložili do jejího akciového fondu, si úspory za posledních 12 měsíců zhodnotili o více než devět procent.
Peníze lze vybírat průběžně
Další charakteristikou, která je u investičního pojištění zajímavá, je možnost v průběhu pojištění disponovat s naspořenými prostředky. Není tudíž nutno čekat až do konce pojištění.
"Každý může v zásadě provést mimořádný výběr kdykoliv v průběhu trvání pojistné smlouvy, nicméně s omezujícími podmínkami. Minimálně je možné vybrat tři tisíce korun a v jednom kalendářním roce tak klient může učinit nejvýše dvakrát," upozorňuje Václav Bálek. V případě mimořádných vkladů na pojistku obvykle žádná omezení neplatí a klient může s těmito prostředky volně disponovat.
Pravidelný vklad na pojištění je individuální a záleží na konkrétní smlouvě a pojistné částce. Minimálně se jedná o sumu v řádu stokorun měsíčně. Například u pojištění Flexi Invest Pojišťovny České spořitelny činí měsíční platba minimálně 400 korun. Horní hranice není prakticky omezena.
Pro koho je životní pojistka
Životní pojištění by si měla zřídit osoba, která je v rodině výdělečně činná a je živitelem rodiny. Když se s takovým člověkem něco stane a například rodina s dětmi zůstane bez prostředků, jde o velmi nepříjemnou a komplikovanou situaci. V takovém případě pak pojistné plnění získá manžel nebo manželka, případně pozůstalí v dědickém řízení.
Nejčastější otázky u životního pojištění
Je možno průběžně vybírat peníze z pojistky?
U životního pojištění je třeba počítat s nižšími úsporami. Peníze je možné průběžně vybírat jen omezeně v rámci podmínek vytyčených v pojistné smlouvě.
Tato možnost přichází až po několika letech od data uzavření pojistné smlouvy. Například u České pojišťovny mohou klienti z životní pojistky vybrat minimálně tři tisíce korun. Vybrat mohou v kalendářním roce nejvýše dvakrát.
Jak jsou vklady klienta v životní pojistce zhodnocovány?
Běžná kapitálová životní pojistka znamená garanci jen velmi nízkého ročního výnosu (v současné době u nových smluv jen 2,4 procenta ročně). Pojišťovny však klientům v posledních letech připisovaly okolo čtyř až pěti procent.
Jinak je tomu u investiční pojistky, kde si sám určuje způsob investování peněz ze spořící složky pojistky. Zde garance minimálního výnosu není.
Kdy je možné uplatnit daňový odpočet?
Daňově odečitatelná položka je podmíněna výplatou naspořených peněz nejdříve ve věku 60 let. Daňové úlevy se vztahují pouze na životní pojištění pro případ dožití, pro případ smrti nebo dožití a na důchodová pojištění. To znamená, že v pojistných podmínkách musí být stanoveno pojistné plnění formou jednorázové výplaty pojistné částky nebo důchodu v okamžiku dožití se konce pojistné doby.
Ročně si lidé mohou snížit základ daně o 12 tisíc korun.
Kdy si uzavřít pojistku?
S rostoucím věkem se klient dostává do rizikovějších skupin. Čím starší je člověk, tím při uzavírání smlouvy získá od pojišťovny horší podmínky. Proto je vhodné uzavření životního pojištění zbytečně neodkládat.
