Pouze tak budou moci svým klientům nabídnout optimální produkt, cenově i vlastnostmi. Mohou tuto "srovnávací" službu nabídnout webové portály specializovaných internetových zprostředkovatelů?
INTERNETOVÍ PRODEJCI
V článku se zaměříme na známější internetové prodejce povinného ručení. Stránek se srovnáním a prodejem je samozřejmě více, ne každý ale nabízí uživatelsky příjemné a jasné prostředí. Některé aplikace například neumožňují zadat bonus 84 měsíců ,možný od počátku roku 2007. To je škoda například u portálů www.pojisteni.com nebo www.penize.cz, které by jinak patřily mezi ty kvalitnější. Snad jejich provozovatelé tuto chybu co nejdříve odstraní. Se stejnou chybou se lze setkat i na stránkách pojišťoven - Uniqa neumožňuje spočítat sazbu platnou od 1. 1. 2007, Allianz pojišťovna nedává možnost do modelového výpočtu zadat bonus 84 měsíců.
První Callin agentura, a. s. je česká akciová společnost patřící do finanční skupiny PPF. Vlastní licenci pojišťovacího agenta. Na počátku Callin začínal s prodejem povinného ručení po telefonu, později rozšířil distribuci i o internet a produkt cestovního pojištění. Provozuje portál www.callin.cz s on-line srovnáním povinného ručení. Neumožňuje uzavřít smlouvu povinného ručení s libovolnou pojišťovnou, nelze zvolit Uniqa a Allianz (stav k 16. 11. 2006). Callin zároveň slouží jako specifický distribuční kanál pro sesterskou společnost Českou pojišťovnu - nabízí specifický produkt povinného ručení, který na rozdíl od produktu nabízeného vázanou sítí agentů ČP používá segmentaci sazeb.
Společnost Top-Pojištění.cz s. r. o., je pojistně-makléřská společnost s licencí pojišťovacího makléře a pojišťovacího agenta. Společnost je součástí mezinárodní finanční skupiny GrECo International, je členem Asociace pro elektronickou komerci (APEK). Provozuje portál www.top-pojisteni.cz s online srovnáním povinného ručení. Následně je možné uzavřít smlouvu z libovolnou pojišťovnou. Srovnání a prodej nabízí např. i na stránkách www.kurzy.cz společnosti AlliaWeb, spol. s r. o. (přestože vzhled aplikace je jiný, ve skutečnosti se jedná o produkt Top-pojištění.cz).
PFP s. r. o. je společnost specializovaná na sjednávání pojištění vozidel. Je registrována u Ministerstva financí, jako pojišťovací agent podle informací zveřejněných na internetu zastupuje všechny pojišťovny v České republice, které mají licenci na pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Na provozovaném portálu www.povinne-ruceni.com ale nabízí sjednání pouze těchto pojišťoven: ČPP, ČSOB pojišťovna, Generali, Triglav a Uniqa.
Mezi aplikace nabízející dobré srovnání patří i www.pojisteni-vozidel.cz. Na stránkách je ale obtížné získat detailní informace o provozovateli, je uveden pouze odkaz na Agenturu Kryštof.
POROVNÁNÍ PORTÁLŮ
Zvolme si modelový příklad: ženatý muž (je pojistníkem i vlastníkem a držitelem vozidla), narozen 1945, bydliště v Kolíně (PSČ 280 02). Nemá uzavřeny žádné finanční produkty, které by dávaly nárok na speciální slevu, je v důchodu. Vlastněný automobil je Škoda Felicia, rok výroby 1998, objem motoru 1289 ccm, výkon 50 kW. Od roku 2000 jezdí bez nehody a k 1. 1. 2007 bude mít 84 měsíců beze škody.
K témuž datu si chce nově uzavřít povinné ručení. Některé portály umožňují zvolit buď "nižší", nebo "vyšší" pojistné částky, jiné vypisují všechny tarify dohromady a některé pouze ty nižší (např. povinne-ruceni.com).
V následující tabulce jsou výsledky pro nejnižší (většinou základní) limity od každé pojišťovny.
Protože aplikace jsou průběžně aktualizovány (jsou opravovány chyby), je třeba uvést datum srovnání - 24. 11. 2006.
Jak je možné, že se ceny liší? Na tuto otázku může být několik odpovědí:
1. Chyba. Jedná se o nové služby, které je třeba ještě dopilovat. Chyba je viditelná např. u popisků limitů (např. 18/18, nebo je uváděna cena za krytí 100/100 u produktu 50/50). Aplikace může mít chybně naprogramováno určení sazby dle segmentačních parametrů, nebo má chybný sazebník. Zároveň ale platí, že žádná z chyb není omluvitelná - je těžko pochopitelné, že provozovatelé nedokázali otestovat funkcionalitu svých aplikací.
2. Dohoda. Prodejce se může dohodnout s pojistitelem (pojišťovnou) na nižší ceně (z důvodu úspor nákladů nebo nižší provize). Technicky možný (ale méně logický) je opačný postup - vytvoření vyšší ceny pro internetového prodejce s vyšší provizí.
3. Klam. Pro úplnost uveďme možnost záměrné chyby. Z různých důvodů může být pro prodejce výhodnější upřednostnit určité produkty před jinými (výše provize, objemové bonusy, prodej v rámci finanční skupiny, neuzavřená zprostředkovatelská smlouva). Pak stačí u nepodporovaných produktů uvádět ve srovnání cenu vyšší a odrazovat tak případné zájemce.
Pokud se detailně podíváme na hodnoty uvedené v tabulce 1, zarazí nás jednak drobné rozdíly v ceně (chybné zaokrouhlování pojistného), ale i významné odlišnosti. Tak například u Generali uvádí některé aplikace správnou cenu 1872, jiné 2369 Kč. Vyšší cena je standardní, pro město Kolín ale platí sazba Venkov (ověřeno u pojišťovny Generali). Pojištění České pojišťovny sjednávané přes Callin obsahuje slevu 10 % (stejně jako při přímém sjednání na stránkách ČP). Podobně je možné uzavřít i pojištění ČPP se stejnou slevou jako při přímém prodeji (7 %). Naopak cena produktu Triglav a Uniqa na stránkách Callin.cz je vyšší než standardní - nelze určit důvod, proč tomu tak je.
Následující tabulka porovnává šest vybraných on-line prodejců povinného ručení. Hodnotí komplexnost nabídky, transparentnost poskytnutých slev a možnost nastavení bezeškodní doby pro sjednání od 1. 1. 2007.
Každá aplikace nabízí rozlišení platnosti sazby, uživatelsky nejpříjemněji je řešeno u Callinu, jedna záložka pro rok 2006, druhá pro rok 2007. Naopak nejhůře na serveru Penize.cz - sazby jsou promíchány mezi sebou. Top-pojisteni.cz mají společně s Pojisteni.com praktickou vizualizaci ceny pomocí délky sloupce. Povinne-ruceni.com a Penize.cz uvádějí i standardní sazbu, Pojisteni.com uvádí u zvýhodněných tarifů přímo výši slevy za sjednání on-line. Pouze Pojisteni.com nabízí sjednání tarifů se spoluúčastí. Pokud by autoři tohoto serveru přidali do srovnání zbývající dvě pojišťovny a umožnili zadávat před koncem roku 2006 i 84 bezeškodních měsíců, vzniklo by jedno z nejlepších srovnání.
ZÁVĚR
Hlavní poznatek z provedeného srovnání je zřejmý - porovnání cen povinného ručení je díky uvedeným službám snadné. Nyní může každý nezávislý poradce vypracovat porovnání pro svého klienta. Postup obvyklý v zahraničí je následující: na základě požadovaného krytí se zpracují nabídky všech pojišťoven a seřadí se dle ceny. Pět (5) nejlevnějších nabídek postoupí do dalšího kola, zde se již nehodnotí cena, ale rozsah služeb pojišťovny a další vlastnosti produktu a kvalita pojišťovny. Na základě analýzy se vybere z pětice finální pojišťovna.
V současné době je v Česku mnoho klientů, kteří by mohli vhodným výběrem výrazně ušetřit. Ne každá pojišťovna používá segmentaci sazeb např. dle věku nebo regionu a mnoho jejích klientů tak platí vyšší pojistné než u segmentujících pojišťoven.
Zároveň jsme přinesli přehled slev, které některé pojišťovny poskytují při přímém sjednání na svých internetových stránkách. To může být důležité pro poradce, kteří se věnují placenému finančnímu poradenství. Takový poradce může klienta informovat o možnosti uzavření produktu přímo na stránkách pojišťovny a díky finanční úspoře tak prokázat smysl placeného poradenství.
A v neposlední řadě je přehled zajímavý pro samotné klienty, kteří se aktivně zajímají o své portfolio finančních produktů a i bez pomoci poradce jej chtějí co nejvíce optimalizovat. Lepší sazba díky segmentaci nebo sleva za přímé sjednání je jednou ze základních možností.
Aleš Náhlík
FinQ.cz 2006
INTERNETOVÍ PRODEJCI
V článku se zaměříme na známější internetové prodejce povinného ručení. Stránek se srovnáním a prodejem je samozřejmě více, ne každý ale nabízí uživatelsky příjemné a jasné prostředí. Některé aplikace například neumožňují zadat bonus 84 měsíců ,možný od počátku roku 2007. To je škoda například u portálů www.pojisteni.com nebo www.penize.cz, které by jinak patřily mezi ty kvalitnější. Snad jejich provozovatelé tuto chybu co nejdříve odstraní. Se stejnou chybou se lze setkat i na stránkách pojišťoven - Uniqa neumožňuje spočítat sazbu platnou od 1. 1. 2007, Allianz pojišťovna nedává možnost do modelového výpočtu zadat bonus 84 měsíců.
První Callin agentura, a. s. je česká akciová společnost patřící do finanční skupiny PPF. Vlastní licenci pojišťovacího agenta. Na počátku Callin začínal s prodejem povinného ručení po telefonu, později rozšířil distribuci i o internet a produkt cestovního pojištění. Provozuje portál www.callin.cz s on-line srovnáním povinného ručení. Neumožňuje uzavřít smlouvu povinného ručení s libovolnou pojišťovnou, nelze zvolit Uniqa a Allianz (stav k 16. 11. 2006). Callin zároveň slouží jako specifický distribuční kanál pro sesterskou společnost Českou pojišťovnu - nabízí specifický produkt povinného ručení, který na rozdíl od produktu nabízeného vázanou sítí agentů ČP používá segmentaci sazeb.
Společnost Top-Pojištění.cz s. r. o., je pojistně-makléřská společnost s licencí pojišťovacího makléře a pojišťovacího agenta. Společnost je součástí mezinárodní finanční skupiny GrECo International, je členem Asociace pro elektronickou komerci (APEK). Provozuje portál www.top-pojisteni.cz s online srovnáním povinného ručení. Následně je možné uzavřít smlouvu z libovolnou pojišťovnou. Srovnání a prodej nabízí např. i na stránkách www.kurzy.cz společnosti AlliaWeb, spol. s r. o. (přestože vzhled aplikace je jiný, ve skutečnosti se jedná o produkt Top-pojištění.cz).
PFP s. r. o. je společnost specializovaná na sjednávání pojištění vozidel. Je registrována u Ministerstva financí, jako pojišťovací agent podle informací zveřejněných na internetu zastupuje všechny pojišťovny v České republice, které mají licenci na pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Na provozovaném portálu www.povinne-ruceni.com ale nabízí sjednání pouze těchto pojišťoven: ČPP, ČSOB pojišťovna, Generali, Triglav a Uniqa.
Mezi aplikace nabízející dobré srovnání patří i www.pojisteni-vozidel.cz. Na stránkách je ale obtížné získat detailní informace o provozovateli, je uveden pouze odkaz na Agenturu Kryštof.
POROVNÁNÍ PORTÁLŮ
Zvolme si modelový příklad: ženatý muž (je pojistníkem i vlastníkem a držitelem vozidla), narozen 1945, bydliště v Kolíně (PSČ 280 02). Nemá uzavřeny žádné finanční produkty, které by dávaly nárok na speciální slevu, je v důchodu. Vlastněný automobil je Škoda Felicia, rok výroby 1998, objem motoru 1289 ccm, výkon 50 kW. Od roku 2000 jezdí bez nehody a k 1. 1. 2007 bude mít 84 měsíců beze škody.
K témuž datu si chce nově uzavřít povinné ručení. Některé portály umožňují zvolit buď "nižší", nebo "vyšší" pojistné částky, jiné vypisují všechny tarify dohromady a některé pouze ty nižší (např. povinne-ruceni.com).
V následující tabulce jsou výsledky pro nejnižší (většinou základní) limity od každé pojišťovny.
Protože aplikace jsou průběžně aktualizovány (jsou opravovány chyby), je třeba uvést datum srovnání - 24. 11. 2006.
Jak je možné, že se ceny liší? Na tuto otázku může být několik odpovědí:
1. Chyba. Jedná se o nové služby, které je třeba ještě dopilovat. Chyba je viditelná např. u popisků limitů (např. 18/18, nebo je uváděna cena za krytí 100/100 u produktu 50/50). Aplikace může mít chybně naprogramováno určení sazby dle segmentačních parametrů, nebo má chybný sazebník. Zároveň ale platí, že žádná z chyb není omluvitelná - je těžko pochopitelné, že provozovatelé nedokázali otestovat funkcionalitu svých aplikací.
2. Dohoda. Prodejce se může dohodnout s pojistitelem (pojišťovnou) na nižší ceně (z důvodu úspor nákladů nebo nižší provize). Technicky možný (ale méně logický) je opačný postup - vytvoření vyšší ceny pro internetového prodejce s vyšší provizí.
3. Klam. Pro úplnost uveďme možnost záměrné chyby. Z různých důvodů může být pro prodejce výhodnější upřednostnit určité produkty před jinými (výše provize, objemové bonusy, prodej v rámci finanční skupiny, neuzavřená zprostředkovatelská smlouva). Pak stačí u nepodporovaných produktů uvádět ve srovnání cenu vyšší a odrazovat tak případné zájemce.
Pokud se detailně podíváme na hodnoty uvedené v tabulce 1, zarazí nás jednak drobné rozdíly v ceně (chybné zaokrouhlování pojistného), ale i významné odlišnosti. Tak například u Generali uvádí některé aplikace správnou cenu 1872, jiné 2369 Kč. Vyšší cena je standardní, pro město Kolín ale platí sazba Venkov (ověřeno u pojišťovny Generali). Pojištění České pojišťovny sjednávané přes Callin obsahuje slevu 10 % (stejně jako při přímém sjednání na stránkách ČP). Podobně je možné uzavřít i pojištění ČPP se stejnou slevou jako při přímém prodeji (7 %). Naopak cena produktu Triglav a Uniqa na stránkách Callin.cz je vyšší než standardní - nelze určit důvod, proč tomu tak je.
Následující tabulka porovnává šest vybraných on-line prodejců povinného ručení. Hodnotí komplexnost nabídky, transparentnost poskytnutých slev a možnost nastavení bezeškodní doby pro sjednání od 1. 1. 2007.
Každá aplikace nabízí rozlišení platnosti sazby, uživatelsky nejpříjemněji je řešeno u Callinu, jedna záložka pro rok 2006, druhá pro rok 2007. Naopak nejhůře na serveru Penize.cz - sazby jsou promíchány mezi sebou. Top-pojisteni.cz mají společně s Pojisteni.com praktickou vizualizaci ceny pomocí délky sloupce. Povinne-ruceni.com a Penize.cz uvádějí i standardní sazbu, Pojisteni.com uvádí u zvýhodněných tarifů přímo výši slevy za sjednání on-line. Pouze Pojisteni.com nabízí sjednání tarifů se spoluúčastí. Pokud by autoři tohoto serveru přidali do srovnání zbývající dvě pojišťovny a umožnili zadávat před koncem roku 2006 i 84 bezeškodních měsíců, vzniklo by jedno z nejlepších srovnání.
ZÁVĚR
Hlavní poznatek z provedeného srovnání je zřejmý - porovnání cen povinného ručení je díky uvedeným službám snadné. Nyní může každý nezávislý poradce vypracovat porovnání pro svého klienta. Postup obvyklý v zahraničí je následující: na základě požadovaného krytí se zpracují nabídky všech pojišťoven a seřadí se dle ceny. Pět (5) nejlevnějších nabídek postoupí do dalšího kola, zde se již nehodnotí cena, ale rozsah služeb pojišťovny a další vlastnosti produktu a kvalita pojišťovny. Na základě analýzy se vybere z pětice finální pojišťovna.
V současné době je v Česku mnoho klientů, kteří by mohli vhodným výběrem výrazně ušetřit. Ne každá pojišťovna používá segmentaci sazeb např. dle věku nebo regionu a mnoho jejích klientů tak platí vyšší pojistné než u segmentujících pojišťoven.
Zároveň jsme přinesli přehled slev, které některé pojišťovny poskytují při přímém sjednání na svých internetových stránkách. To může být důležité pro poradce, kteří se věnují placenému finančnímu poradenství. Takový poradce může klienta informovat o možnosti uzavření produktu přímo na stránkách pojišťovny a díky finanční úspoře tak prokázat smysl placeného poradenství.
A v neposlední řadě je přehled zajímavý pro samotné klienty, kteří se aktivně zajímají o své portfolio finančních produktů a i bez pomoci poradce jej chtějí co nejvíce optimalizovat. Lepší sazba díky segmentaci nebo sleva za přímé sjednání je jednou ze základních možností.
Aleš Náhlík
FinQ.cz 2006
