Zejména druhá zákonná úprava byla zpočátku předmětem diskusí. Mezi pojišťovnami, policií i samotnými řidiči.

Dosavadní zkušenosti ukázaly, že počet nehod, které v období od ledna do srpna šetřila Policie ČR opravdu výrazně, o 54 %, klesl. Dostal se tak na nejnižší hodnotu od roku 1990. To samozřejmě neznamená, že by tuzemské silnice byly bezpečnější a řidiči rázem ohleduplnější. Policejní statistiky si sice významně polepšily, ne však ty, které o nehodách - pojistných událostech vedou pojišťovny. Většina z nich si na vyhodnocení ponechává ještě čas, ale například ČSOB Pojišťovna zaregistrovala v uvedeném období prakticky týž počet nehod jako v loňském roce. Pokles o necelá dvě procenta lze v tomto případě považovat za zanedbatelný. Pojišťovny také upozorňují na rozdílnou úroveň záznamů o nehodě, které musejí sepsat její účastníci. Ta tam je kdysi takřka jednotná policejní "hantýrka", která likvidátorům práci značně usnadňovala.

Další problém nastává v okamžiku, kdy se účastníci nehody neshodnou na vině. V takovém případě, kdy řidiči cloumají emoce a vzájemně se osočují, přece jen i při nižších škodách některé pojišťovny doporučují přizvat policii.

Pokud policie nehodu nešetřila a řidiči se na míře zavinění nedohodnou, nezbývá často než řešení škody v poměru 50:50, účastníci se o ni zkrátka podělí rovným dílem.

V zahraničí, kde mají s menšími škodami bez účasti policie delší zkušenosti, existují katalogy standardizovaných případů, které jsou pak pro pojišťovny jednotným vodítkem pro stanovení míry zavinění. Obdobný katalog se chystá i u nás. Jak legislativní novinky pocítily pojišťovny a co nového pro své klienty přichystaly? To bylo hlavním tématem naší ankety.


OTÁZKY POJIŠŤOVNÁM:

1. Zaznamenali jste po legislativních úpravách platných od letošního prvního ledna nějaké významnější změny v systému povinného ručení?

2. Spatřujete na tomto poli v posledních letech (nejen v souvislosti s legislativou) nové trendy?

3. Připravili jste v povinném ručení pro příští rok výraznější změny v nabídce (změny sazeb, úpravy výhod pro bezproblémové řidiče, doplňková připojištění a služby)? Jaké?

4. Jaký podíl nové produkce vám přináší nabídka/prodej povinného ručení prostřednictvím internetu?


Allianz pojišťovna, a. s.

1. Legislativní změny mající vliv na tento druh pojištění spočívaly zejména v úpravě ustanovení § 47 silničního zákona, který tak stanovil povinnost účastníkům dopravní nehody sepsat společný záznam o nehodě a změnil okruh případů, kdy je účastník nehody povinen přivolat Policii ČR. Tyto změny neměly přímý vliv na způsob uzavírání pojistných smluv a ani jejich správy. Vliv těchto změn na likvidaci škod z pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla či havarijního pojištění postupně vyhodnocujeme, nicméně výsledky vhodné ke zveřejnění zatím nemáme.

2. Všichni pojistitelé se snaží svými produkty maximálně přiblížit potřebám klientům a postupně zavádět nejrůznější segmentační kriteria s cílem zlevnit pojistné klientům, kteří svá vozidla provozují bezpečně a nepůsobí škody ostatním. Právě Allianz pojišťovna byla v této oblasti průkopníkem.

3. Ano, Allianz pojišťovna připravila jubilejní bonus PLUS pro řidiče, kteří jezdí 10 let bez nehody, další slevy pro rodiny s dětmi a úrazové pojištění pro děti ve vozidle zdarma. Podrobnosti jsou obsaženy v přiložené tiskové informaci.

4. Přesná čísla nebudeme sdělovat.


AXA životní pojišťovna, a. s.

1. Jelikož AXA pojišťovna začala s prodejem povinného ručení v druhé polovině loňského roku, nemáme tudíž žádný statisticky významný vzorek změn, které bychom mohli vyhodnotit po letošních legislativních úpravách.

2. Významným trendem je podíl prodejů přes internet. Dalším trendem je rozšiřování palety služeb a připojištění nabízených k základnímu povinnému ručení. Důležitým faktorem je i systém rozšiřování systému slev, nejčastěji pak akce typu přidělování nejvyššího vyježděného bonusu všem členům rodiny, kopírování slevy z povinného ručení na havarijní pojištění apod. 3. Ve spolupráci s AXA Assistance se chystáme zavést výhodné cestovní pojištění jako doplňkovou službu k povinnému ručení. Samozřejmostí je pak aplikace bonusu pro bezproblémové řidiče.

4. Podíl nové produkce získané prostřednictvím internetu je prozatím minoritní. Významnější podíl produkce u nás tvoří brokerské společnosti, které nabízejí zprostředkování pojistných smluv prostřednictvím internetu, ale konkrétní čísla jsou aktuálně předmětem analýz.


Česká podnikatelská pojišťovna, a. s., Vienna Insurance Group

1. Mezi nejvýznamnější změny patřily od počátku roku především tzv. úhradová povinnost vůči ČKP v případě provozování nepojištěného vozidla a dále používání zelené karty jako jediného dokladu o pojištění.

Zvýšení základních majetkových pojistných limitů z původních 18 mil. Kč na 35 mil. Kč představovalo zásadnější řešení pro pojišťovny, z pohledu motoristické veřejnosti se toto navýšení stalo samozřejmostí.

Mnohem významnější změnu však znamenala úprava postupu v případě dopravní nehody, kdy účastníci musí mj. sepsat záznam a policie nemusí vyjíždět k nehodám s výší majetkové škody pod 100 000 Kč.

2. Rozhodně je jisté, že systém v rukou pojišťoven obecně funguje a že snahy o jeho zdokonalování či zjednodušování existují. K prokázání existence pojištění tak například stačí jak v Evropě, tak i doma jen zelená karta. Novým nástrojem systému se v tomto duchu stala také úhradová povinnost vůči ČKP. Je to v pořádku, jestliže budou postihováni ti, kteří jezdí bez povinného ručení.

Stačí si uvědomit, že škody způsobené nepojištěnými řidiči se hradí z Garančního fondu České kanceláře pojistitelů, který je "dotován" z příspěvku všech pojišťoven. Jinými slovy - také tyto škody jsou hrazeny z plateb řádně platících účastníků systému. A dlužno dodat, že se jedná o částky v řádech až stamilionů korun. Dosavadní zkušenosti ukazují nejen na oprávněnost tohoto postihu, ale i na životaschopnost této úpravy.

Určitým trendem s cílem zjednodušit systém je také úprava postupu policie v případě nehody. Snaha "odbřemenit" policii je známá i za hranicemi naší republiky. Dosavadní praxe ukazuje, že to "jde" také u nás. Řada účastníků nehody se již přesvědčila, že sepsat záznam po nehodě, kdy vládnou emoce a nejrůznější pocity, není jednoduché. ČPP proto rozhodně doporučuje volat policii i v případech, kdy majetková škoda na vozidle nepřesáhne zákonem stanovenou stotisícovou hranici, ale její účastníci se neshodnou na vině. V takovém případě policie na místo určitě přijede, rozhodne o vině, resp. míře zavinění, což však účastníky nehody nezbavuje povinnosti záznam pořídit.

3. Mimořádně příznivou zprávou pro klienty je jistě informace, že od počátku příštího roku nepočítáme s úpravou sazeb. Pro řidiče jezdící bez nehod jsme připravili novinku v podobě Superbonusu zvýhodňujícího většinu segmentačních kritérií.

Klienti stále mohou využívat i Extrabonus Profi, který umožňuje čerpat bonus za bezeškodní průběh pojištění dopředu, a získat tak navíc slevu z pojistného až 15 %. Výše poskytované slevy u ČPP může dosáhnout jedinečné úrovně až 65 %.

4. Podíl webového obchodu na nové produkci přesahuje 4 %.


Česká pojišťovna, a. s.

1. Na přelomu roku 2008 a 2009 jsme zaznamenali zvýšený zájem o povinné ručení a zvýšený počet nově uzavřených pojištění v souvislosti s nově podpořenou úhradovou povinností sankcemi za nepojištěná vozidla.

2. V posledních letech jde hlavně o tyto trendy:

a) Klesá počet nepojištěných vozidel v souvislosti se zpřísněním podmínek úhradové povinnosti.

b) Rozšiřuje se segmentace (různá výše pojistného pro různé klienty) povinného ručení, která stále více odráží škodní průběh v jednotlivých segmentech trhu a preferuje segmenty dobrých řidičů.

c) Důsledněji je uplatňována historie zaviněných nehod díky společné databázi České kanceláře pojistitelů, do které dnes všechny rozhodující pojišťovny poskytují informace o zaviněných pojistných událostech a ze které získávají informace o historii nehodovosti klienta.

d) Prohlubuje se diferencovaný přístup klientů, stále více rozlišují mezi variantami povinného ručení a výbavou produktu (limity pojistné ochrany, úrazové pojištění, asistenc...).

e) Roste rychle objem pojistných plnění za způsobené škody na zdraví (doživotní důchody, ušlý výdělek...), jejich podíl dosahuje již přes 40 % veškerých nákladů na pojistná plnění. S tím rovněž souvisí rostoucí zájem o vyšší limity pojistné ochrany.

3. V roce 2010 připravila Česká pojišťovna pro motoristy hned několik novinek. Pro nové řidiče nebo pro majitele nových vozidel je tu možnost přenést si bonus od svého rodinného příslušníka a začít tedy nikoliv od nuly, ale také rovnou se slevou, která může dosahovat až 50 procent a vztahuje se na tři další auta v rodině.

Od příštího roku navíc bude Česká pojišťovna poskytovat povinné ručení za pouhou jednu korunu lidem, kteří získají ocenění Gentleman silnic za záchranu života po závažné dopravní nehodě, rychlou reakci a odvahu a budou mít povinné ručení u ČP. Chce tak motivovat všechny ostatní šoféry k tomu, aby nebyli ke svému okolí lhostejní a měli vůli vzájemně si pomáhat.

Desetiprocentní slevu u České pojišťovny získají rovněž ti, kteří si povinné ručení uzavřou prostřednictvím internetu. Na další pětiprocentní slevu budou mít nárok lidé, cestující ve svém vozidle s malým dítětem v autosedačce.

Ušetřit lze také při společné smlouvě na povinné ručení a havarijní pojištění nebo prostřednictvím Premia karty ČP, kdy klienti sbírají body při placení touto kartou a těmi si pak přispívají na povinné ručení. Celkově tedy může dobrý řidič jezdící bez nehody získat u České pojišťovny více než 50% slevu na povinném ručení.

V roce 2010 Česká pojišťovna výrazně obohatí nabídku variant povinného ručení. Novinkou je speciální "nízkonákladová" varianta Start s limity plnění 35 mil. Kč za škody na zdraví i na majetku. Doplní dvě stávající varianty Bonus Exclusive na trhu s nejvyššími stomilionovými limity plnění za škodu a Standard, u které ČP zvýšila limity plnění ze 40 na 50 milionů korun za škody na majetku i zdraví.

U varianty Bonus Exclusive Česká pojišťovna reaguje na rostoucí frekvenci cestování do zahraničí. Od roku 2010 motoristům zvýší limit právní ochrany na 20 tisíc korun, rozšíří zdarma poskytovanou asistenci Speciál z havárie i na poruchu a poskytne úrazové pojištění na všechny přepravované osoby.

Motoristé si tak mohou vybrat ideální variantu povinného ručení podle toho, jak často, kam a s kým jezdí.

Ten, kdo např. sám po českých silnicích ročně ujede necelých 5 tisíc km, může zvolit Start, který ideálně vyvažuje nízkou sazbu s jistotou krytých rizik. Kdo však najede více než 20 tisíc km ročně, nebývá v autě zpravidla sám a často cestuje mimo republiku, bude mít klidnější spaní s Bonusem Exclusive.

4. Podíl internetu, se neustále zvyšuje, jde však stále o doplňkový prodejní kanál. Většina klientů i nadále dává přednost osobnímu kontaktu se zástupcem ČP, který jim může vše detailně vysvětlit.


ČSOB Pojišťovna, a. s.

1. - 2. Za povšimnutí stojí především to, že prudce poklesl počet nehod šetřených Policií ČR (za leden až srpen meziročně o 54 %, na nejnižší hodnotu od roku 1990). Zdánlivě se tak vylepšily policejní statistiky. Jenže počet nehod, které za leden až srpen 2009 registruje ČSOB Pojišťovna, je však prakticky stejný, jako ve stejném období loni (pokles o necelá 2 %). To je způsobeno tím, že PČR již nemusí jezdit ke všem nehodám.

3. Slevu dobrého řidiče ve výši 30 procent obdrží v roce 2010 každý nový klient ČSOB Pojišťovny, který doloží, že měl již dříve u některé z pojišťoven uzavřené povinné ručení a po dobu alespoň 12 měsíců nezavinil nehodu. Další zajímavostí je, že v roce 2010 vzroste maximální bonus za dlouhodobou jízdu bez nehod už na padesát procent.

4. Prodej prostřednictvím přímých kanálů přináší cca 5 % prodeje povinného ručení.


Generali Pojišťovna, a. s.

1. Nejdůležitější změnou je přenos výrazně větší odpovědnosti za postup po pojistné události na řidiče, a to jak na viníka, tak i poškozeného.

V průběhu roku došlo k poměrně velkému zlepšení informovanosti motoristické veřejnosti, takže se nepotvrdily obavy ze zásadního navýšení limitu škody, kterou není třeba hlásit policii.

2. V posledních letech roste počet osob, které se účastní vyřízení pojistné události. Jestliže ještě před 5 - 7 lety většinu pojistných událostí vyřizoval poškozený, resp. viník osobně, tak v současné době je v mnoha případech zastupován specialisty, jejichž služba může být pro řidiče velmi příjemná, ale konečnou výši škody většinou bohužel zvyšuje. Toto navýšení se pak samozřejmě musí promítnout do ceny pojistného.

3. Novinek na tomto poli připravila Generali hned několik. Jednak důkladnější rozdělení objemových tříd, které jsou základem pro výpočet pojistného v povinném ručení, z kterého profitují zejména vlastníci vozidel s objemem 1,4 a 1,9 - 2,0 litru. Dále jsme připravili možnost použití snížené ceny pojistného, kterou jsme dosud používali pouze pro internetové sjednání povinného ručení i pro obchody uzavřené na našich pobočkách. Velmi důležitou novinkou je také nové vyčlenění rizikových kategorii, kde však na rozdíl od zbytku trhu navýšení pojistného pozná pouze klient, který způsobí pojistnou událost. To znamená, že samotná příslušnost k rizikové kategorii neznamená žádné navýšení pojistného. Poslední a o to zásadnější novinkou je nejlevnější havarijní pojištění na českém trhu - MINIKASKO, které chrání před riziky, která opravdu ovlivnit nejde - jako je živelní událost, vandalismus a střet se zvěří.

4. Na internetu nezískává naše společnost rozhodující podíl celkové produkce, ale aplikaci využívají naši klienti jako zdroj informací. Podíl pojistek sjednaných za internetovou cenu za poslední tři měsíce stoupl ze 4,7 % na 12,4 %.


Kooperativa pojišťovna, a. s., Vienna Insurance Group

1. S účinností od 1. 1. 2009 byla nově zavedena v právní úpravě povinnost hradit příspěvek za nepojištěné vozidlo - ČKP tak má možnost vybírat do Garančního fondu prostředky za nepojištěná vozidla.

V důsledku této úpravy by mělo dojít a dochází ke snížení požadavku na úhradu škod z nepojištěných vozidel a snížit se počet nepojištěných vozidel, což je velmi pozitivní.

2. Trendem je stálý nárůst škod - zejména v oblasti škod na zdraví. Dochází tak k růstu škodní inflace, která významně přesahuje CPI.

3. Filosofií Kooperativy zůstává snaha o udržení co nejvýhodnějších sazeb pro dobré řidiče a nabídka dalších výhod, z nichž dominantní roli hraje unikátní živelní pojištění k povinnému ručení zdarma, dále pak možnost si sjednat mimo jiné i korespondenční formou dodatkové pojištění Pomoc při nehodě, široké asistenční služby a řada dalších benefitů. Nově je zavedena sleva při roční platbě pojistného ve výši 5 %. Základním kritériem pro posouzení dobrého klienta je jeho škodní průběh - v roce 2010 může dobrý klient dosáhnout až 50% slevy na pojistném.

4. Jde cca o 1 - 2 % z naší nové produkce a má růstový trend.


Triglav pojišťovna, a. s.

1. Větší změny očekáváme v rámci příštího roku. Očekává se vliv regresů nemocenského pojištění, vliv refundací za zásahy Hasičského záchranného sboru u dopravních nehod, vliv zrušení tzv. amortizace náhradních dílů na nárůst parciálních škod na vozidle. S tím souvisí očekávaný nárůst výše škod.

2. Rostoucí vliv servisních služeb nabídky dodatkového pojištění - např. kvalitnější asistenční služby, speciální marketingové a obchodní akce.

3. Připravili jsme pro naše klienty atraktivní nabídku asistenčních služeb i pro případ poruchy vozidla. Další akcí, kterou jsme v těchto dnech pro dobré řidiče spustili, je kopírování bonusů bezeškodného průběhu z povinného ručení na havarijní pojištění.

4. Podíl se neustále zvyšuje. Internet se stává velmi významným distribučním kanálem Triglav pojišťovny.


UNIQA pojišťovna, a. s.

1. Vzhledem k tomu, že Policie ČR už větší část nehod nešetří na místě, je kvalita dodaných záznamů od samotných účastníků rozdílná. Podíl takto zpracované dokumentace vzrostl cca o 50 %. Znamená to větší nároky na práci likvidátorů, aby se v údajích zorientovali. V minulosti byla práce jednodušší, protože "hantýrka" dopravní policie v záznamech byla jednotná.

Na přelomu roku jsem zaznamenali nárůst zájmu o povinné ručení převyšující obvyklou míru z důvodu zavedení sankce pro neplatiče.

2. V oblasti povinného ručení určitě přiostřuje konkurence, z čehož těží klient. Pojišťovny se snaží odlišit nabídku, přijít se širším spektrem produktů, aby uspokojily cíleněji jednotlivé cílové skupiny motoristů, snaží se vylepšit asistenční službu, zkrátit dobu vyřizování pojistných událostí. To je jistě správná cesta. Pevné místo na českém trhu má ve většině pojišťoven už i segmentace, která vedle systému bonus - malus umožňuje spravedlivější nastavení pojistných sazeb.

3. UNIQA připravila letos dva produkty. První je povinné ručení MAX s komfortním krytím nejen proti způsobeným škodám, ale i s krytím škod vzniklých na pojištěném vozidle samotném - požárem, odcizením nebo živlem.

Na druhou stranu máme nyní v nabídce i povinné ručení EKONOM pro motoristy jezdící zpravidla jen po území ČR, kde se do kalkulace nepromítají vyšší rezervy na zahraniční škody. Pokud ovšem takto pojištěný motorista způsobí škodu v zahraničí, musí zaplatit z pojistného plnění spoluúčast. Dále jsme "vyšperkovali" naši asistenční službu: například nabízí v případě nehody, která znepojízdní pojištěné vozidlo, náhradní vůz zdarma až na 5 dnů, asistence doveze zdarma pohonné hmoty, dojdou-li našemu klientovi cestou. Nadále uplatňujeme segmentaci podle bydliště a doplňkově i podle věku.

Zvýhodňujeme zralé řidiče ve věku nad 55 let, ale i mladé do 28 let, pokud v posledních 3 letech nebourali. Speciální sleva UNIQA je připravena pro osoby tělesně postižené a pro profesní skupinu lékařů.

Změny sazeb v dohledné době nechystáme. Začátkem příštího roku nás čeká analýza škod 2009, ze které mohou úpravy tarifu vyplynout, a to oběma směry. Nicméně k tomu nedojde dříve než březnu nebo dubnu 2010.

4. On-line pojištění nám přináší cca 4 % produkce z našeho UNIQA - portálu a ze srovnávacích portálů (nabízejících i jiné společnosti) cca 0,5 %. Na našem portálu UNIQA lze uzavřít rovněž havarijní pojištění a další připojištění. Sleva on-line pojištění UNIQA je 10 %.


Wüstenrot pojišťovna

1. Tou nejvýznamnější změnou je jistě zavedení úhradové povinnosti za neplacení povinného ručení. Tato legislativní úprava vede ke zvýšení zodpovědnosti řidičů a tím i k významnější změně systému pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Kromě postihů fyzických a právnických osob za provozování vozidla v rozporu se zákonem č. 168/1999 Sb., definovaných předchozí novelou, je tak na našem trhu k dispozici další nástroj, jehož cílem je výrazně snížit počet vozidel provozovaných bez platného pojištění.

I přes zvýšené nároky na kvalitu dat a jejich výměnu s Českou kanceláří pojistitelů hodnotíme tento krok pozitivně.

2. Kromě novinek, jako jsou vstupní slevy a bonusy pro více řidičů, které lze považovat za pokračování snahy pojistitelů nabídnout co nejnižší sazbu pojistného, jsme žádné nové trendy v pojištění odpovědnosti z provozu vozidla nezaznamenali.

3. Domníváme se, že stavba našeho produktu pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla s kalkulací pojistného v závislosti na výkonu motoru a ve spojení s velmi progresivními slevami za bezeškodní průběh nabízí motoristům zajímavé pojištění. V příštím roce bychom se rádi zaměřili na úpravy služeb pro řidiče v nouzových situacích a na doplňková pojištění. Rádi bychom také rozšířili naši nabídku pro další cílové skupiny zákazníků (např. flotily).

4. Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla nabízíme na vlastních webových stránkách, ale i na webových stránkách dalších společností nabízejících tuto službu. Podíl smluv uzavřených tímto způsobem tvoří cca 15 %.